住房公积金异地贷款之我见

　　经盟住房公积金管理委员会批准，锡林郭勒盟从2015年8月份起开办住房公积金异地贷款业务。截至2020年12月底，共受理发放异地贷款628户1.28亿元。

　　在实际工作中，“异地贷款”因信息不对称，存在较多不便和困难。由于地区差别，各省、地市县住房公积金缴存使用政策本地化特点突出；在认定贷款条件方面存在政策差异，贷款地优于缴存地的，借款职工相对满意，反之职工会有一定意见。贷后管理也是一个较大的问题，特别是出现逾期后，缴存地公积金不是都能积极配合和支持，如用借款人账户资金划扣还款，有的地方就不可以，必须是起诉至法院判决后才可以划扣；按月冲还贷也无法操作；机关事业单位缴存人收入稳定，相对风险小一些；企业缴存职工风险问题就相对大一些。电话催收、信息催收收效甚微，就是最终诉诸法律，执行难度也要远远大于当地缴存职工。跨地区执行，无论在时间上还是费用上均要更高一些，一定意义上也给借款人增加了负担。

　　在实际工作中，“异地贷款”存在着一定的信用风险。《公积金舆情》曾刊载新乡市住房公积金异地贷款中出现过“公积金缴存明细单、房产登记查询证明、业务专用章”三件造假情形，可以说这些风险在各地的公积金异地贷款中都有可能出现。在全国信用体系建设还不完备，人们的信用法律意识不是很强的当下，关键贷款信息还不能通过网络共享，虚假材料套贷不可避免。异地贷款在便利群众的同时，也给贷后管理增加了一定难度和风险。

　　结合实际工作中对异地贷款有如下个人建议。一是为做到既方便群众，又降低风险隐患，在当下全国范围内不动产、婚姻、信用等信息无法共享的情况下，将“异地贷款”业务形式改为“异地购房缴存地贷款”。这样做一方面住房公积金机构熟知借款人及其所在单位的缴存情况，便于甄别贷款证明材料的真实性，对风险隐患能够早发现、早规避。二是便于贷后管理和跟踪监管。三是这样做为借款人提供了更多便利，节省了异地往返费用支出，提升了办事效率。四是可以采取保证、质押、抵押等多种方式进行贷款担保，让公积金服务更灵活、更有温度。五是随着房产信息联网工作的深入推进，办理异地购买住房不动产抵押登记手续将会越来越便捷，为“异地购房属地贷款”助跑助力。

                                                                                              作者：任胜利

来源：住房公积金论坛